Контакты
Адрес
26 июня 2024, 15:00
В рамках XII Петербургского международного юридического форума (ПМЮФ) состоялась сессия Роспотребнадзора РФ «Недобросовестные практики на потребительском рынке», на которой выступил Главный финансовый уполномоченный. Юрий Воронин сообщил, что за 2023 год выявлено около 300 случаев использования недобросовестных практик в деятельности финансовых организаций.
Он отметил, что уже несколько лет Службой финансового уполномоченного осуществляется систематическая работа по выявлению неприемлемых практик, используемых финансовыми организациями во взаимодействии с потребителями финансовых услуг. По мнению Воронина, «недобросовестные практики – не всегда нарушение закона как таковое, как правило – это такая игра на грани фола. Имеет место или недобросовестное информирование потребителя, или его недоинформирование о тех последствиях, которые возникают при приобретении того или иного финансового продукта у финансовой организации».
В этой связи он отметил, что есть большой изъян в отсутствии прямой нормы в законодательстве, которая бы обязывала кредитную организацию вести аудиозапись контакта с потребителем.
Главный финансовый уполномоченный сообщил, что на данный момент большинство неприемлемых практик, выявляемых финансовым уполномоченным (более 80% случаев в 2023 году), исходит от кредитных организаций. В то же время они встречаются и на страховом рынке.
Основное число неприемлемых практик банков связано с потребительским кредитованием, и в особенности с реализацией дополнительных услуг (в том числе страховых) и товаров при заключении договора потребительского кредита (займа).
Прежде всего, это взимание кредитными организациями несоразмерной комиссии за «подключение» заемщиков к договорам коллективного личного страхования, заключенным между кредиторами и страховщиками.
Такие договоры страхования предлагаются потребителям при предоставлении им кредита, и часто факт наличия договора страхования влияет на размер ставки по кредиту. Потребитель (заемщик) «подключается» к договору в качестве застрахованного лица.
Соответственно, плата за «подключение» складывается из суммы страховой премии, перечисляемой кредитной организацией страховщику, и комиссии кредитной организации за «подключение». При этом размер такой комиссии может более чем в 10 раз превышать размер уплачиваемой банком страховщику за страхование «подключаемого» заемщика страховой премии. Причем сумма платы как правило включается в сумму кредита, то есть заемщик оплачивает страхование за счет кредитных средств.
В одном из обращений при получении кредита в размере 1 781 000 рублей плата за услугу по подключению к программе страхования составляла 369 764 рубля 88 копеек (то есть 20% от суммы кредита), при этом размер страховой премии, подлежавшей уплате кредитной организацией страховщику, был всего 13 089 рублей 28 копеек. Он отметил, что на уровне правоприменения устранить данную практику пока невозможно.
Еще одной распространенной неприемлемой практикой, выявленной финансовым уполномоченным, является предложение потребителю при заключении договора потребительского кредита «пакета дополнительных услуг», в состав которого входят какая-либо услуга (например, доступ к информационному сервису) и товар – непериодическое электронное издание на флеш-карте, представляющее собой пособие по эксплуатации квадроцикла или снегохода.
При отказе потребителя от приобретения «пакета дополнительных услуг» в течение «периода охлаждения» часть внесенной им платы, приходящаяся на стоимость электронного издания, не возвращается со ссылкой на то, что такой товар входит в перечень непродовольственных товаров, не подлежащих обмену (возврату). Как следствие, потребитель получает лишь несущественную часть уплаченных денежных средств.
К сожалению, положения действующего законодательства не позволяют полностью исключить риск злоупотреблений со стороны кредиторов и третьих лиц. В частности, потому что предоставленное законом право заемщика отказаться от товара возникает лишь при условии, что такой товар не был в употреблении. Однако, если в качестве товара выступает непериодическое электронное издание, в том числе записанное на флэш-накопитель, как в описанном примере, критерии «употребления» такого товара в законодательстве и судебной практике отсутствуют.
Еще одним примером неприемлемой практики, также направленной на обход положений законодательства, предоставляющих заемщикам право на отказ от дополнительных услуг, является практика реализации услуг посредством уступки права требования.
Следует отметить, что само по себе заключение договора цессии не создает для потребителя отдельного имущественного блага, а носит «технический» характер и направлено на существенное снижение суммы возвращаемых денежных средств в случае отказа потребителя от дополнительной услуги. При этом цена уступки права требования многократно превышает цену услуг по договору об оказании услуг.
Юрий Воронин подчеркнул, что сведения о выявленных финансовым уполномоченным неприемлемых практиках ежеквартально направляются в Банк России в рамках заключенного соглашения об информационном взаимодействии, а также размещаются на официальном сайте финансового уполномоченного для обеспечения возможности ознакомления с ними всех заинтересованных лиц. «В этом аспекте своей деятельности мы являемся неким «дамокловым мечом» для финансовых организаций, желающих получить выгоду за счет недобросовестных действий по отношению к потребителям, и инструментом Банка России по регулированию рынка», – подчеркнул Главный финансовый уполномоченный.
Юрий Воронин отметил, что в 2023 году Служба финансового уполномоченного заключила с Роспотребнадзором РФ соглашение об информационном взаимодействии в целях обеспечения повышения правовой защищенности потребителей финансовых услуг. Соглашение предусматривает обмен информацией, включая неприемлемые практики финансовых организаций при оказании финансовых услуг потребителям.
